Sweet Baby

如同樹需要持續澆水才會長大，觀念總是需要經過反覆吸收，最後才會深植在心中，根才會扎得深、扎得廣，扎到就算想用外力移除都很費力。今天要跟大家「再度」分享的預算觀念就是種值得不斷提醒的好觀念，也是在理財中經常被跳過沒實踐的重要存錢計畫。

為什麼預算如此重要？雖然我提過次數已來到N的N次方，今天還是從不同角度來說明它的助益有多大。問你一個問題：你覺得在職場中，能夠擁有洞獨先機的人會不會比較佔優勢？雖然形容得好像孔明再世般神奇，但實際職場中你根本不需要多麼遠瞻的能力，只要學會比別人多走一步，往往有加薪機會跟管理空缺時都會先想到你。譬如主管在例行會議結束前提到計畫要開發新產品，交代大家這星期好好動腦思考，結果才剛走出會議室你就直奔主管，攤開你一直以來對新產品的想法筆記，想想看你主管會不愛你嗎？而你只是比別人多走這麼一步，額頭上可能就被蓋上「積極」、「有想法」、「左右手」的印子。

懂得多走一步的人絕對有優勢，而做預算，就是要讓自己在財務中多走個幾步。

簡單的存錢公式

過往我介紹過不同的預算方式，目的不是為了搞混大家，因為光是一種方法不可能適用所有的人，我本身在不同的財務階段也都有不同的預算方法，重點還是在適合你執行。今天要搬上桌的存錢公式絕對也是個平易近人的預算方法，一看就懂，若你已經有預算經驗的人可以從中複習存錢觀念，還沒開始做預算的人趕快從這方法入門。

這個簡單的存錢公式就是：收入－儲蓄＝必要支出＋需要支出＋想要支出

存錢公式

第一步：先扣儲蓄，先支付給自己

先支付給自己的觀念非常重要，重要到可以讓人由窮翻富，由月光族變存錢族。不論你是把錢留下來進修學習，還是為投資理財做準備，或存小孩的教育資金，你都要先學會從收入扣掉儲蓄的錢，剩下的才是你可以支出的金額。我習慣稱這為「幫自己減薪」，這樣人才會主動去控管支出，要不然錢很容易就花得不手軟，存錢速度當然會很慢。

第二步：分出必要、需要、想要

在每月領到收入扣掉儲蓄金後，接下來是將所剩金額三分成必要、需要、想要，這三項支出分別用在不同地方：

必要支出：絕對無法省去不花的錢。譬如房貸、房租、水電、瓦斯這些費用，就算沒有收入還是一定要支出。

你可以試著問自己來區分：除了伙食費外，哪些費用是就算沒收入還是非花不可的錢？

需要支出：可選擇不要花，或是少花的錢。伙食費就是最大宗的需要支出。有些人會把伙食費定在必要支出也可以，不過在這裡的存錢公式中，建議生活費放在需要支出，原因是生活費的調整彈性比房貸、水電這類錢來得大，將伙食費區隔出來會更好控管。除伙食費外，手機費、網路寬頻費、有線電視費這類都算是需要支出。

你可以試著問自己來區分需要支出：哪些是我為了提升生活基本品質才花的錢？

想要支出：不需要花，但花了會讓人心情好的錢。這類支出的錢範圍可大可小，但基本上可以用這問題來區分：哪些是我為了提升工作動力或生活樂趣而花的錢？

各項目的比例原則

這四項的分配沒有標準比例，不過「儲蓄」至少要保持在10%以上，但切記這只是最低標準，我已經看過很多人可以存下30、40%以上的錢，所以千萬別以10%當作高標，要把它當作挑戰不斷往上拉高。除此之外，每一項的比例原則如下：

存錢公式參數增減方向

儲蓄：占收入比例逐年往上。

必要：維持相同數字金額。

需要：維持比例定值，才不會隨加薪破表。

想要：占收入比例逐年往下，最多維持比例。

另外要堅守一個重點，儲蓄的金額絕對要大於想要支出。

結語：想存錢，有夢想，就要做預算

多數人的薪水都是固定收入，所以花點時間很容易能估算未來的現金流，接下來就可以計算未來幾年能累積多少財富。別小看自己在財務上多走這一步的效益，君不見平日生活很有幹勁，或是在人生中很有成就之人，心中不都藏著好幾個生活目標要達成嗎？溫心至為了襁褓中的嬰仔，熱血至為了完成兒時夢想，這些背後都會連結一個財務數字，只要這個數字在你腦中愈清楚，預計達成時間愈明確，不只目標實現機會愈大，更是代表你的生活會愈積極，這些看不見的齒輪最終就會一個又一個在腦中組合起來，持續推動你向前邁進！