Sweet Baby

前陣子有個朋友來信，述說一年多前所建議將貸款還清的策略幫助很大，也幸好當初有把多餘資金先拿去還掉貸款，而非用做其他用途。如今在還清貸款後無債一身輕，這感覺真的是嘗過之後才知其中甜美。

也因為愈來愈多人跟我分享清掉負債的成果，如今激勵我把零負債觀念分享給更多人，進而寫下這8個守則。我覺得它們能夠受用一輩子，將來我也會傳給後代，無論你目前看待債務的想法是什麼，都希望你能一同思考，讓自己提前擁抱零負債的人生。

守則1：支出始終要小於收入

這條當然是「黃金守則」，如果能始終維持支出小於收入的現金流，那幾乎不可能會掉入惡性負債坑洞裡。不過我要提醒，工作收入或許會因加薪由少變多，但若沒有好好規劃退休後的收入來源，只靠著提領存款過退休生活，那麼負債風險並非完全消失。

守則2：用最快的時間降低貸款利息

目前貸款繳交方式大多是「本息平均攤還」，只要愈早還本金，後面所繳的利息就愈低。因此就算你無法在短期內還清全部的貸款，還是要努力提前還部分本金，減少利息支出，讓每月的收支現金流愈來愈多。

守則3：養成「先存錢，再購物」的習慣

我們已經活在能夠輕易借到「未來錢」花用的時代，信用卡或信貸都能讓我們預支未來的收入先花用，卻也讓許多人被債務纏身。養成有多少錢就花多少錢的習慣，先存錢再購物，不然未來的你就沒錢可花，外加沉重的債務負擔。

守則4：看清現代金融工具的信用陷阱

每個世代都會有新奇的金融工具不斷產生，也都藏有不同的信用陷阱，比如信用卡是現在最盛行的金融工具，其發明時間也才短短半世紀左右，卻已造成許多人信用上破產。所以在使用新的金融工具時，都要盡可能先了解其中的信用陷阱，才能保護自己的財富。

守則5：學會用短期預算規劃長期目標

這輩子總會有幾個夢想需要透過金錢才能實現，而且也不是短時間就能存到。學習將大金額的財務目標切割成每月要存下的小錢，再利用預算分配的方式一步步存下來，等到夢想需要實現的時候，就不需要透過貸款的方式才能完成了。

守則6：別被舉債投資的榮景沖昏頭

舉債投資另一種好聽說法就是「桿槓投資」或「運用別人的錢來賺錢」，整個聽起來感覺就是超威的賺錢手法，這種無中生有的鍊金術更是吸引想快速致富的人嚮往。但舉債投資其中所運用的財務知識是又多又廣，千萬不能只看片面結果就以為能輕易複製。而且事實上，如果願意把持耐心，不需舉債一樣可以投資致富。

守則7：如果你覺得有問題，那就是真的有問題

英文有句話是 Too good to be true，意指一件事好康到不像是真的。而現實生活中也確實有許多好到令人不敢相信的賺錢機會：投資100萬一年後回收200萬？好到不敢相信！現在買馬上回饋雙倍現金給你？好到不敢相信！從來沒有對外公開的保證獲利方程式？好到不敢相信！

但請先冷靜聽聽大腦發出的危機意識，當好到不敢相信時最好就……沒錯，先不要相信！你可以去請教比較有經驗的人，或是投入多一點時間研究，這樣都可以大大降低花冤妄錢的風險，也遠離被騙而負債的人生。

守則8：隨時注意身上有沒有漏財蟲

你上一次檢查信用卡或手機帳單是什麼時候？我敢說一定有人從來沒檢查過！曾經有次我就心血來潮檢查我的手機帳單，赫然發現多了一筆幾十元費用，查過之後才知道是辦手機時贈送的小方案，三個月免費期一過它就自動續訂，我的粗心也讓自己平白多繳錢。提醒你，生活中不少地方都有可能存在漏財蟲，或是原本不需要的支出（如帳單過期要多繳罰款）；這些錢雖然不會大到讓你負債，但卻拖慢你無債一身輕的速度。

記得，這輩子會賺多少錢並非自己能完全掌控，但負債就一定是由自己造成的。相信我，當你實現有資產又零負債的成就，背後再也沒有被錢追趕的壓力，那時絕對能過著無法想像的舒適人生；真正的，完全的，自由。