Sweet Baby

第1步》記帳，是存下更多錢的開始

我們都知道，光是定期做健康檢查並不會讓人真的變健康。然而關鍵就在，如果不透過健康檢查，多數人並沒有能力提前發現自己健康出現警訊。

提早把問題揪出來就是記帳的好處之一，也因為你是最關心自己錢的人，所以需要由你來把關檢查自己的財務健康，而定期的追蹤就要透過記帳習慣。

更重要的的是，記帳也是讓自己在有限的收入中，能否存下更多錢的關鍵。如何優化存錢效率，如何找出身上的漏財蟲，如何衡量未來的預算，還有第2步要關注的個人淨值，這些都需要每日或每週的記帳串連起來。

透過記帳，才能了解自己的財務狀況，接著也才能從管理收入與支出的比例開始存錢。

第2步》掌握個人淨值，讓財富累積看得見

第2步要你關注個人淨值，正是為了之後累積資產而準備。

跟一般關注月收入不同，關注個人淨值可以讓你把焦點放在對的地方。要記得，我們的最終目的是透過資產淨值來產生足以生活的現金流，光只看月收入並不是往這方向前進。改用關注個人淨值也是讓財務目標更單純，同時累積財富的過程中也能獲得更多的成就感。

第3步》找到存錢目標，把自己帶往對的地方

有個經過研究驗證的心理結果：通常人不重視未來的原因，是因為心中覺得未來還很遙遠。但如果懂得把時間「折」一下，將時間看成週期性，原本二十年的時間就會變成20個「一年」，或240個月，從一年或一個月的角度來看，人的感受就會覺得時間過得很快，心中也會產生警訊。

設定存錢目標就是在用週期性看待未來，除了可運用時間會覺得比較有限，也會讓人在存錢時更有動力，畢竟要求自己存到100萬跟要求每月存1萬持續100個月，執行的把握度是大大不同。

一個人會願意存錢，跟他對現況的急迫性與必要性有很明顯的關係。設立存錢目標就是要把未來帶到你的眼前，分辨有些事必須現在就開始做，讓自己對存錢產生更大的渴望。

第4步》提前還債，讓自己邁向零負債人生

在這步驟中，「貸款投資」跟「貸款付錢」是不同的兩件事，後者產出的現金流完全是負值，務必要分清楚！也因為大部分人身上的貸款、債務當初都是拿來付錢，所以選擇提前把債務清掉是明智的選擇。

如果你現在身上還有貸款，請為你的自由而努力，留下更美好的財務環境給未來的你。當你開始跟自己提出還款計畫後，也等於讓自己專注在追回自由上，有計畫調整好財務體質，一旦如此做了，自由也才會離你愈來愈近。

就從現在開始，好好調整財務體質，降低及遠離不必要的債務，讓手中可投資的資金不只變多，每月能從收入中分配出來的資金也變得更穩定，讓你在未來能夠更專心投資在產生現金流的資產上。

第5步》存更多錢，是每年一定要的願望

這第5步中，我提到「存錢心理帳戶」的重要：到底今天辛苦賺來的收入，你是把它視作「勤勞錢」還是「犒賞錢」？

如同我說過：「一個人如果覺得存錢很痛苦，那一定是沒嘗過缺錢的恐懼。」只是我們也不需真的等到缺錢時才開始在乎，而是當下就要讓自己對存錢保持正面的想法，其中的關鍵就是你的存錢心理帳戶要夠大。

積極找方法讓自己能存下更多的錢，這就是第5步的重點。讓自己加速累積資產及生出的現金流。如果還不知道如何做的，完整文章中有介紹每月減少95%的系統方法，再點去看。

補充一點，第5步跟第3步的不同，在於經過前面幾步驟後，你已經做足準備把心力放在增加財富上面。不論是提前還債，或是跟自己約定要從收入中存下更多的錢，你都是在讓資產淨值往上增加，這將有利於最終一步，也是最重要決定我們財務自由的關鍵。

第6步》存資產，用資產來替你工作

有了前面五步打下的基礎，接下來就是持續買進好的資產，並且讓資產的獲利回流，讓資產與生出的現金流產生滾雪球效應，一步又一步，穩穩的實現財務自由。

在最後一步中，我提出一個關鍵問題希望你也經常拿來問自己：「十年後，要如何不需工作也可以持續有收入？應該在接下來的五年內投資哪些資產？」同時也說明為什麼財務優化的最終目的是要讓自己的資產穩定的上升，產出「持久性」的收入。上面那句問題跟後面延伸的觀念相當重要，也是需要在接下來好幾年都要持續重複進行的事，所以別跳過它，記得回頭看整篇文章學習。

結語

對於理財，我喜歡用這句話提醒自己：「成功的財務結果，來自不間斷的理財過程。」因為財務管理跟工作不同；工作不會是一輩子，但理財一定是一輩子的事，而這些財務優化的過程就是我長期一直在做的理財行為，如今財務上的成果也是因此換來。

無論你現在的財務處境如何，這6步都值得你一再練習、重複執行、反覆運用。只要開始跟著做，原本財務狀況不好的，將可加快回到正軌；原本財務不錯的，也會讓你有更滿意的未來生活。不過若要實現，光只是想跟讀一讀可沒辦法，一定要行動。所以，趕緊開始，這是對自己絕對有利的事，不要遲疑，不要放過可以推動自己邁向更好人生的方式。