Sweet Baby

記帳到底能不能存到錢？很多剛接觸理財，或是已經有自己理財步調的人可能會存疑。「如果不能存到錢，何必浪費那些時間記帳？重點還是在能增加收入比較重要吧。」確實，如果記帳不能幫助自己存錢理財，那記帳真的只是紙上談兵，毫無用處，時間拿去玩樂更好。但我會不斷鼓勵要記帳，除了自己因此能持續累積財富，更看見許多版友因為記帳存到錢。所以，記帳真的可以存到錢，只是你要發揮記帳的好處。

先聽個故事：

有位老廚師準備將拿手菜傳給學徒，每天在廚房裡徒弟都專心在旁看，老廚師問徒弟：「不用做筆記嗎？」學徒回：「我天生記性好，都記得了！」隔天換徒弟拿起鐹鏟，老廚師與一些主顧則在外頭餐桌上等待驚喜。

菜一上桌，噗鼻的香味簡直一模一樣，除了口水直吞，眾人皆期待手藝能順利傳承。然而第一口下嚥後臉上表情已給出答案。味道是對了，但就是少了些什麼。老廚師淺笑後要徒弟回廚房當面再做一次。重做後老廚師隨即開口：

「每一道流程及下料的步驟確實正確。」

「那為何口味有差？」

「是你做菜的習性。」老廚師眼神堅定說著。

「你在撒完調味料後，習慣兩手拍拍抖掉手上殘餘調味料，所以我說你應該要做筆記，這樣才能用量匙先抓感覺，因為一點點的差錯都足以讓味道不同。」

記帳就是要看出用錢習性

記帳是為了檢視自己不易察覺的習性，不只是多花錢的盲點，更要讓自己有效率的存錢。經驗告訴我如果只是憑印象存錢，通常不能發揮出最大的存錢效率，錢是存了，但也可能浪費不少。別小看從原本收入中存下更多錢的技巧，長期來說會決定理財路能否走得更輕鬆。

底下我是以三個新的記帳角度──「點、線、流」──來分享為何要記帳，期許每個人都有一本不中斷的金錢日記，幫助自己愈存愈多富有。

記帳的「點」：用流水帳記下每筆花費

記流水帳是最直觀又單純的記錄法，買什麼就寫下什麼，沒有太多餘的行為，很好落實。不過早期只能用手寫記帳時，除非是做生意，不然手寫流水帳是種不建議的方式。 雖然我很早就開始記帳，但直到改用電子記帳本後，才又重新回到流水帳的方式，記帳效率也更是大幅提升。

流水帳用白話來說就是「掌握你的每一筆消費」，日後要分析、回顧、查閱歷史消費時，因為每筆消費都是單純的一個「點」，所以透過電子帳本查尋就很快。更重要的是，所有後續分析都能從這些點串連起來，譬如算出平均伙食費、每月平均收入、每月平均支付帳單。有了這些「點」的平均值，你才能為未來做好預算，把錢留給自己，實現心中的願望。

記帳的「線」：找出你的收入趨勢線

之所以很多人記帳沒能存到錢，原因就是沒有把每筆消費的點轉成線來看。一天之中花了多少錢其實不太重要，真正重要的是：這個月剩多少錢，每年又是花掉多少！你必需把消費走勢畫出來看，才會知道消費走勢穩不穩。很多人因為沒有盯住自己消費走勢的習慣，所以隨著工作年資與收入增加，花費也就愈來愈高，陷入「收入變多，存款變少」的困境。

將記帳的「點」連成「線」還有個好處，也是我特別看重的地方：那是條財富線，長期觀察它的走勢，財富才能長期往上。財富線說的就是每個人的身家淨值，將身上資產扣除所有負債所得到的數字。這個社會習慣用月收入判定人好不好野，還會不小心幻想成高收入者財富也很多，但這個世界上很多人是收入很高，但後面背的債務更是嚇死人。如果你沒有習慣追縱自己淨值的人，建議你找時間快算一下，因為那才是決定你能不能提早退休，過自由人生的關鍵。（延伸閱讀：別再問「月薪有多少？」，改問富人才會問的問題）

記帳的「流」：掌握更清楚的現金流動

記帳的目的是為了存錢，有了錢才能投資，有投資才有機會提早不工作。從記帳、存錢再到投資，這之間都是現金的流動，如果能夠因記帳而掌握之間的關係，那麼錢管起來就會更有效率。

比如說為何會在月底時「才」發現荷包變緊？因為這些人都是走印象派風格在花錢，並無法感受現金流入與流出的速度。我直接以記帳軟體中常見的「每月可用餘額」舉例：大部分人薪水應該都是一次性進來，所以簡化的現金流動就會如下：

現金流入與流出的水庫

如圖，每個月可用餘額就像一個水庫，收入流進，支出流出。但因為薪水是一整筆進來，所以水庫裡的水會一下子就滿上去，走印象派風格的人心裡會感覺此時口袋很滿，因此在月初領到薪水後，現金流出的速度就會快很多，在沒有其他收入流進情況下，月底時就會意識到錢快花完。

要解決這問題簡單，只要把收入那邊的現金流拆成四條現金流分筆進來就好，這就是把月收入變成週收入的概念。另一種方式就是用記帳來控管，因為每記一筆支出就是現金流出，只要持續盯著每月可用餘額數字，就可以抓到現金的流動，以及「水位」降低的速度。

結語

我常說，工作真的很辛苦，所以不要白白浪費自己原本可以存下更多錢的機會。雖然記帳不能幫我們賺更多的錢，但卻可以幫助我們守財，守住我們原本就值得擁有的財富，讓我們當下的努力，都能透過更有效的金錢管理而留在身邊。